中国现代化支付系统，英文全称为 China National Advanced Payment System，缩写 CNAPS，目前已升级到了第二代。CNAPS 并不是单指某一个系统，而是一个由很多子系统组成的系统集：
- 以清算账户管理系统为核心。
- 大额支付系统、小额支付系统、支票影像交换系统、网银互联系统为业务应用系统。
- 支付管理信息系统为辅助支持系统。
一笔资金要想正确的发生转移，有两个必备的条件：
- 资金流
- 信息流
清算账户管理系统（SAPS）负责资金流。大额支付系统小额支付系统等本身不负责资金的转移，更像是「计算器」，本质上属于业务系统，都是通过 SAPS 完成资金的移动。所以 SAPS 是当之无愧是核心。
支付管理信息系统（PMTS）负责信息流。它实现报文转换，类似 SWIFT。
大额实时支付系统
大额实时支付系统（HVPS）主要办理跨行汇款金额超过 100 万元以上及 100 万元以下的加急资金汇划业务，逐笔发起，实时到账。全额结算，手续费按月从结算户里另扣。收费模式按单笔收费。
大额系统是工作日的 8:30 ~ 17:00，所以在节假日经常会收到银行通知说某些业务暂停了经常就是因为央行在节假日对大额系统做维护。
小额批量支付系统
小额批量支付系统（BEPS）实行 7×24 小时连续运行。
小额批量支付系统与大额实时支付系统的业务模式和服务对象有较大不同，其主要特点如下：
- 实行 7×24 小时连续运行。
- 交易成本低。与大额实时支付系统相比，小额批量支付系统批量组包发送支付指令，每包最多可达 2000 笔，根据业务品种、发送业务时间段不同，每笔收费不同，交易成本较低。但由于小额系统是在收集若干笔交易后打一个包统一处理，定时清算。所以，用小额系统转账经常要几分钟甚至半个小时才能到账，银行间头寸交割也是非实时的。
- 小额贷记业务金额有限制。目前小额贷记业务金额上限为 100 万元，借记业务不设金额上限。
- 从用途上讲，大额系统侧重于资金转移的时效性，主要用于资本市场、货币市场交易和大额贸易资金结算。小额系统对数据吞吐量要求较高，主要用于小额贸易支付和个人消费服务。
小额批量支付系统支持 5 类业务，即普通贷记业务、普通借记业务、定期贷记业务、定期借记业务、信息服务业务。其中，定期借记和定期贷记业务功能，也就是常说的代收、代付业务。定期借记业务主要解决百姓缴费不方便的突出问题，客户需与收费单位事先签订协议，任意选择自已的存折或卡作为扣款账户，这样就可以通过一个银行账户办理缴纳水、电、煤气等各类公用事业性费用，为群众带来方便。定期贷记业务主要解决了单位发放工资必须指定在同一银行开立存折户的问题，可以根据自已的需要在任何一家银行开立一个存款账户，并将存款账户信息告诉单位，单位可以通过小额批量支付系统发放工资、养老金、保险金等。因此，通过小额批量支付系统交费简便易行，省时、省事又省心。
网上支付跨行清算系统
2013 年 10 月 6 日，央行的第二代支付系统正式投产运行，其中包括 2010 年就推出的网上支付跨行清算系统。网上支付跨行清算系统（IBPS），简称「超级网银」，有时甚至简称为「超网」或者「网银」。超级网银是对大小额支付系统的一个补充，有两大亮点：
- 接入机构不再限于银行。支付宝、财付通等第三方支付也可以接入。所以有的第三方支付给商户提供的提现代发功能就是基于超级网银做的。
- 7×24 小时实时到账，央行单笔上限 100 万。每日限额则由各家银行自行决定。
有了大小额系统和超级网银，银行的跨行业务就有意思了。银行对不同的客群和不同的场景，做了不同的渠道。我们最经常接触的大概就是银行柜台、手机网银、POS 机和 ATM 机。出于各种商业目的，不同渠道的业务采用不同的清算系统来实现跨行交易。大体如下：
- 银行柜台：直接用大小额系统；
- 手机和网银：大小额系统 + 超级网银，可参考 海口联合农商银行说明 ；
- ATM：信息流由银联处理，即银联 CUPS 为银行间交易提供指令的转接和清分；资金流则由银联通过大额系统完成银行间的资金划拨；
- POS：跟 ATM 类似，由银联处理信息流。不过资金流分两部分，发卡行和收单行之间的资金划拨由银联通过大额系统完成；收单行与商户账户的资金划拨由银联通过小额系统完成。
关于限额的补充说明
关于小额批量支付系统与超级网银系统的限额，在 2019 年之前，限额都是 5 万。2019 年 11 月 28 日后，根据中国人民银行《清算总中心关于优化支付系统部分业务处理渠道的通知》（银清办发【2019】115 号），人民银行清算中心优化了支付系统部分业务处理渠道，将小额系统和超级网银的单笔限额都提至了 100 万元。
延伸阅读
WalletsClub 写了一系列中国支付清算体系的文章，妙趣横生，推荐扩展阅读。